こんにちわ、ディックです。
今日は住宅ローンの金利について話をしたいと思います。。
住宅ローンの金利はどう変わった？変動金利で借りたリアルな体験談
2020年、私は住宅ローンを変動金利で借りました。
当時の金利は約0.45%と歴史的な低水準。
当時デフレの真っ只中。
金利のある時代はまったく考えられず、固定も気になりつつも結果的に変動を選びました。
それから約5年。日銀はついにマイナス金利政策を解除し、2025年現在では変動金利が0.7〜1.0%台まで上昇しています。
一見まだ低そうに思えますが、実は支払い負担は確実に増えています。
金利が上がってどれくらい負担が増えたのか？
私の場合、2020年に借りた直後の金利は年0.45%でした。
そのときの毎月返済額はおおよそ10.2万円。
しかし2025年現在、金利は0.875%に上がり、現在の返済額は約10.9万円まで増えています。
年間では約84,000円の増加。
これがこの先も続くと、10年間で約84万円もの差に。金利が「たった0.4%上がるだけ」で、これだけの差が生まれるのです。
実際、変動金利は得だったのか？
もし2020年に固定金利1.3%で借りていた場合、5年間の支払利息は約270万円程度。
一方、変動金利0.45%での支払利息は約85万円程度でした。
つまり、5年間で約185万円の利息差が生まれたことになります。
これだけ見ると、「変動で借りて正解だった」と感じますが、これから先の金利次第では状況が変わってきます。
今後、何％までなら変動金利が得なのか？
一般的な目安として、固定金利との金利差が1.0%以上あり、 それが10年以上続くのであれば変動金利の方が得と言われています。
しかし、今後もし変動金利が1.5%を超えた場合、固定金利との差はほとんどなくなり、むしろ総支払額では損になる可能性も。
特にローン残高が大きく、返済期間が長い人ほど、この差は深刻になります。
いま借りるならどうする？
2025年の今、もし私が住宅ローンを借りるとしたら…
安全志向なら、「全期間固定」か「20年固定」??
多少金利は高くても、支払いがずっと一定なので将来設計がしやすいです。
増税や社会保険料の値上げなど可処分所得がどんどん減る中、
更に金利で支払も増えるというのは避けたいですね。
最初の金利が低い変動じゃないと支払えない！
というのは避けた方が良いんじゃないかなと思います。
まとめ
変動金利は、低金利のうちは確かに有利です。
しかし金利はじわじわ上がるもので、「いつの間にか負担が増えていた」ということになりかねません。
これからローンを借りる人も、借り換えを考える人も、自分の返済計画と金利の動きをしっかり見ながら、賢く判断していくことが大切です。
